现金贷到底有多火热,竞争又如何呢?

浏览: 作者:沙俊 来源:盈科印度今斗云 时间:2019-11-09 分类:专业研究



2019年10月20日最高院联合小伙伴颁布《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》,继续国内治理非法放贷的高压态势。机缘巧合,盈科今斗云在这短短两周内又迎来一波关于前往印度做现金贷可行性以及牌照相关问题的咨询高峰。


截然不同的是,两位长期交流的潜在合作企业却明确表示不会前往印度开展现金贷的业务。



为什么这个市场参与者们存在截然不同的态势呢?既有在印度已经如鱼得水开展业务的群体,也有在印度门口徘徊很久迟迟不肯迈入的观望者。


众所周知在2017年底开始,中国大陆对于互联网金融进行了强有力的规制,近几年很多企业前往海外开展现金贷业务。经过两三年的其他国家政策调整和国内情况的不断变化,大家不约而同地把眼光投向了印度——全球人口第二大国。在印度,有大量的人口、大量的小额借贷需求、足够成熟的网络基础设施,最重要的是,在这里可以依法合规的开展现金贷业务,不触犯先行的法律规范。例如,尚没有对利息、手续费进行明确的定义和限制。


根据盈科今斗云的统计,从2018年初开始大量涌现的现金贷业务落地印度的需求,尽管看客众多,但真正实施落地的参与者只有三三两两。纵使借贷业务属于外商准入的范围,但根据今斗云所掌握的信息,直至今日市场上尚无法寻到真正由中资直接持股的NBFC牌照。经过一番调研后,看客们逐渐散去,或转为中介信息贩手或放弃原有计划或持续观望等待金主。


在接近两年的时间内,印度的现金贷市场逐渐形成了两极分化和分布三地的基本格局。


领先的市场参与者已经形成了一定的放款规模,快速跟进的参与者也已完成落地,但许多观望者由于牌照和资金入境的问题被长时间挡在门外。参与者们主要聚集在古尔冈、孟买班加罗尔三地。



此时对新的参与者而言面临了几重挑战:


1.首先还是牌照的比拼,领跑者们或悉心经营自有的牌照或加快收集通道和牌照资源,新的参与者还在纠结6个月拿牌照太慢,获取牌照的成本过高。


2.领跑者们已建立了完整的业务结构,打通了供应商、流量渠道、风控,开始快速融资并寻找到了合适的利润返还方式,新的参与者还在浮于表面的“调研”,过度浪费了他们分秒必争的时间。


3.不少新的参与者之前没有及时在海外进行布局,资金在中国、印度两国间的出境、入境问题无法快速解决,认为获利退出的成本也过高。


4.最关键的一点,印度RbI对于中资现金贷的业务态度模糊,但根据其他市场监管者的反应,这道政策的大门终会缓缓关上,牌照的竞争不断加剧。根据盈科今斗云的服务经验,目前寻找收购存量牌照已不再是一个很好的选择,结合文化差异、商业习惯的差异,收购的成功率非常低。


可以说印度市场现金贷友商之间的竞争已经升级,从单纯的执行力比拼进阶为合规程度、资源和战略的全面竞赛。


今斗云结合自己的服务经验,给出两个建议:


  1. 政策风险永远是这一行最大的风险,牌照!牌照!牌照!最快速度掌握自己的牌照是入场券。


  2. 严格按照央行、税务局和公司处等各部门的合规要求规范自己业务的各个环节,中资企业本就是印度政府监管重点,而这个涉及大量资金的行业更是敏感无比。印度的市场大到足以支撑起各类互联网金融产品,顺应监管规则也能够做成长期的具有影响力的互联网产品。


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